Вклад в будущее ребенка: 4 финансовых вопроса, о которых нужно позаботиться уже сегодня

От накоплений на образование до составления завещания

Телеведущая, мама двух дочерей и автор книг «Дом как маленькое государство» Диана Ходаковская рассказала о финансовых тонкостях, которые многие семьи игнорируют. Но об этих вещах обязательно стоит позаботиться, если вы задумываетесь о своем будущем и будущем своих детей.

Финансовые темы часто оказываются прерогативой взрослых, в отношении детей ограничиваются только карманными деньгами и небольшими накоплениями на мечту. Затрону вопросы, о которых родители могут не задумываться, но они создают подушку безопасности и уверенность в завтрашнем дне, что особенно важно, если вы хотите вложить вклад в будущее детей.

1. Составить завещание

Эта тема до сих пор кажется многим неприятной и даже запретной. Но в наши дни составление завещания — шаг, на который необходимо решиться любому здравомыслящему человеку. Стоит признаться самим себе: все мы смертны, никто не застрахован от несчастных случаев. Вы можете бояться таких мыслей, гнать опасения как можно дальше, но безопаснее уже сегодня составить подробное описание, откуда к вам приходят деньги и где они хранятся, чтобы быть спокойными за будущее близких. Это так называемая дорожная карта, которую смогут использовать ваши дети, родные или их опекуны.

Обсудите с детьми тему смерти близких, не ограждайте их от этого, чтобы у них было сформировано правильное отношение к ситуации. Пусть лучше они узнают от вас, что их ждет, как могут развиваться события. Объясните им, что вы уже о них позаботились — составили завещание, назначили опекунов, которые будут выдавать деньги по заранее оговоренной с вами схеме.

Рассмотрите заранее вариант, кто может стать опекуном для ваших детей. Это может быть второй родитель, бабушки или дедушки, братья или сестры, друзья или другие лица.

На мой взгляд, самый благоразумный подход — не выдавать все наследство сразу, а делать это по определенному графику, чтобы не возникало ситуации, что в один миг на руках у ребенка окажется крупная сумма, которую он может потратить неразумно. Правильнее составить документ на доверительное управление собственностью и назначить опекуна. Вы может определить, каким будет размер выплат, а также возраст, до которого ребенок будет получать отчисления. Важно проговорить с детьми лично, как вы планируете распределить все ваши активы и другие источники дохода между ними и другими наследниками. Разумеется, формат этих обсуждений зависит того, какого возраста ваши дети. Одно дело, если ребенку три года и совсем другое, если ему 14.

2. Привлечь подростка к накоплениям на образование

Рано или поздно ребенок начнет жить самостоятельно, в своем «маленьком государстве» и ему придется оплачивать свои нужды самому. И это будут не просто текущие расходы, но и крупные траты, например, аренда жилья или оплата образования.

Я считаю, что с 12-14 лет у ребенка должен появиться счет в банке, на который он будет откладывать некую сумму на свое будущее образование. Важно проговорить с ним момент: если родители возьмут деньги на его учебу из своих накоплений, которые они, возможно, откладывали на пенсию, то могут не успеть восполнить запасы. И тогда при выходе на пенсию им может понадобиться помощь ребенка. Возможно, стоит оговорить, что эта сумма на образование (или часть ее) дается взаймы из расчета, что затем ребенок ее возвращает, помогая состарившимся родителям.

Это может стать хорошим стимулом, чтобы ребенок начинал сам копить на свое образование, учился более осмысленно, искал возможность получить бюджетное образование или быстрее нашел высокооплачиваемую работу. Разумеется, если подросток смог получить образование бесплатно, сэкономленные деньги могут в дальнейшем пойти на жилье для ребенка, либо останутся у родителей и подстрахуют их на случай, если ребенок не сможет им материально помочь после выхода на пенсию. Важно донести до подростка, что вы не сможете всегда содержать его, и рано или поздно вам самим может понадобиться помощь.

Когда ребенок увидит, чем он рискует, относясь легкомысленно к получению образования и трате денег, он может сформировать свою копилку. Возможно, в процессе обсуждения этих вопросов вы придете к выводу, что ребенок иначе смотрит на свое образование и стремится поскорее начать трудовую карьеру, чтобы не тратить время на «бесполезную корочку».

3. Позаботиться о своей пенсии

О пенсии нужно думать смолоду — сформировать у своих детей отношение к ней как к некому заделу на будущее. Здорово, когда родители помогают ребенку на первоначальном этапе, но это получается не у всех. Важно научить, что нужен не только активный, но и пассивный доход.

К сожалению, финансовой грамотности и азам инвестирования у нас не учат в школе. Нужно объяснить детям, что важно планировать свой доход, делать накопления, а со временем перевести доход из активного в пассивный. Это может быть недвижимость, акции, облигации или что-то другое.

Почему нужно сформировать пассивный доход? Чтобы иметь возможность принимать решения. Чувствуете, что работаете не в той сфере и хотите сменить специальность? У вас будет подушка безопасности на несколько месяцев, пока вы в творческом поиске. Почему бы не заложить эту перспективу для развития в наших детях? Почему бы им не прислушаться к себе и не определиться — в какой квартире или доме они хотят жить, на какой машине ездить, на каком поприще трудиться? Да, всегда есть юношеский максимализм, желание жить сегодняшним днем. Но что в итоге останется?

Также родителям не стоит забывать и о своей пенсии, которая гораздо ближе к ним, чем к их детям. Уже сейчас, если вы состоите в государственном пенсионном фонде и имеете стабильную работу, оценить, на какую пенсию вы можете рассчитывать при текущих правилах ее начисления. Разумеется, ее размер будет ниже зарплаты и снизит качество жизни. Постарайтесь сделать накопления или найдите способы пассивного дохода.

Если же вы работаете на себя как ИП или самозанятый, заботы о будущей пенсии полностью ложатся на ваши плечи. Уже за 20 лет до предполагаемого завершения карьеры нужно заложить для себя подушку безопасности. Возможно, это будут накопления в банке, проверенный частный пенсионный фонд или добровольные отчисления в государственный ПФ.

4. Обсудить с детьми тему налогов

Еще один вопрос, который не обсуждают с детьми, но который не менее важен во взрослой жизни — это налоги. Наше поколение, увы, часто узнавало о возможности получения налогового вычета постфактум, когда были упущены возможности.

С подросткового возраста обсуждайте с детьми тему налогов. Какие отчисления существуют, если он будет трудоустроен по ТК, какое налоговое бремя ляжет на его плечи, если он будет работать как ИП или как самозанятый, чтобы в будущем не было проблем с налоговой, как у популярных блогеров.

Так как финансовой грамотности обучают фактически только родители, иногда вчерашние подростки не до конца понимают, на какую заработную плату могут рассчитывать при трудоустройстве. Объясните, что такое доход до вычета налога и «на руки».

Разъясните, что такое налог на роскошь, за какие услуги можно вернуть подоходный налог — начиная с образования и лечения и заканчивая покупкой жилья. Расскажите, что на владение жильем, участком или автомобилем тоже нужно платить налог.

К счастью, сейчас благодаря приложению Федеральной налоговой службы, если вы зайдете в личный кабинет, можете узнать все, что вам необходимо. Вы даже можете увидеть свой ежегодный доход от процентов по вкладам и понять, нужно ли вам платить с него НДФЛ.